一、全省首創(chuàng)“檳榔貸”業(yè)務(wù)制度
海南省是全國(guó)檳榔種植大省，檳榔作為海南省第二大經(jīng)濟(jì)作物，種植面積約230萬(wàn)畝，總產(chǎn)量占全國(guó)90%以上。檳榔青果經(jīng)初加工后主要銷往湖南等地。檳榔初加工具有季節(jié)性強(qiáng)、流動(dòng)資金需求大的特點(diǎn)。而檳榔經(jīng)營(yíng)主體多為零散個(gè)體戶，管理粗放、賬務(wù)不規(guī)范、大多只有一筆凌亂的手工帳、無(wú)可抵押資產(chǎn)等是該行業(yè)面臨的普遍問(wèn)題，因此金融機(jī)構(gòu)對(duì)檳榔產(chǎn)業(yè)的扶持覆蓋一直不足，為了解決檳榔行業(yè)“融資難、融資貴”的問(wèn)題，市擔(dān)保公司引進(jìn)政府、銀行的合作，研究開(kāi)發(fā)了“檳榔貸”業(yè)務(wù)制度。“檳榔貸”引入“政銀擔(dān)”三方合作機(jī)制，主要面向省內(nèi)從事檳榔收購(gòu)、檳榔初加工的個(gè)體戶、農(nóng)民合作社、農(nóng)業(yè)企業(yè)等，對(duì)具有一定經(jīng)營(yíng)歷史、行業(yè)經(jīng)驗(yàn)豐富、具有一定經(jīng)營(yíng)規(guī)模的客戶，給予其信用額度。
（一）主要做法
1、評(píng)審過(guò)程中，打破以企業(yè)的財(cái)務(wù)指標(biāo)、抵押物等作為硬性的條件要求，無(wú)需提供抵押，適用特殊的資料收集和評(píng)審流程，突出對(duì)客戶的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)、個(gè)人素質(zhì)和能力等軟實(shí)力的評(píng)價(jià)，提高評(píng)審效率，在授信期限等方面給予客戶更大的靈活度，根據(jù)檳榔初加工的行業(yè)特點(diǎn)大部分給予半年的授信期，對(duì)于貸款期限一年以下的客戶，均采用到期一次性還本的方式，提高資金使用效率。2、引入政府財(cái)政資金，對(duì)貸款客戶給與補(bǔ)貼。擔(dān)保費(fèi)方面，由財(cái)政資金補(bǔ)貼60%的部分，客戶只需承擔(dān)40%的部分；銀行利息方面，按每月0.25%的標(biāo)準(zhǔn)給予利息補(bǔ)貼。
3、引入“政銀擔(dān)”三方風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。對(duì)于出險(xiǎn)項(xiàng)目，由政府部門(mén)、銀行、擔(dān)保公司按照30%、20%、50%的比例進(jìn)行分擔(dān)。由此大大提高了金融機(jī)構(gòu)操作該類客戶的積極性，增加了行業(yè)內(nèi)客戶貸款的可獲得性。
（二）實(shí)踐效果
“檳榔貸”自2015年推出以來(lái)，累計(jì)客戶數(shù)量近200戶，累計(jì)發(fā)放貸款金額5.4億元，戶均貸款額度270萬(wàn)元，客戶分布于瓊海、萬(wàn)寧、屯昌、陵水等市縣。眾多檳榔行業(yè)經(jīng)營(yíng)者通過(guò)貸款突破了發(fā)展困局，擴(kuò)大了經(jīng)營(yíng)規(guī)模，形成良好的經(jīng)濟(jì)社會(huì)效益。截至目前，未發(fā)生代償。
二、“商票貸”業(yè)務(wù)制度
近年隨著大型企業(yè)、上市公司向上游企業(yè)支付商業(yè)承兌匯票的結(jié)算方式興起，而銀行的貼現(xiàn)業(yè)務(wù)日趨緊縮和嚴(yán)格，造成省內(nèi)持有商票的中小企業(yè)融資困難。為滿足中小企業(yè)融資需求，緩解中小企業(yè)的資金困難，豐富中小企業(yè)融資渠道，市金控公司下屬?？谑腥谫Y擔(dān)保有限公司推出“商票貸”創(chuàng)新業(yè)務(wù)制度，即通過(guò)公司對(duì)大型企業(yè)、上市公司進(jìn)行授信審核后，中小企業(yè)以其持有的商業(yè)承兌匯票質(zhì)押給公司，由公司提供保證擔(dān)保，銀行根據(jù)公司出具的擔(dān)保函及商業(yè)承兌匯票票面金額給予中小企業(yè)融資的業(yè)務(wù)模式。
（一）主要做法
1、創(chuàng)新抵質(zhì)押方式，采用新型抵質(zhì)押物。有別于以往的傳統(tǒng)抵押物，“商票貸”采用電子商業(yè)承兌匯票作為抵質(zhì)押物。
2、費(fèi)率低，公司僅收取客戶2.8%的擔(dān)保費(fèi)及評(píng)審費(fèi)，客戶再付銀行利息后的融資成本遠(yuǎn)低于市場(chǎng)貼現(xiàn)的價(jià)格，為中小企業(yè)融資減負(fù)。
3、對(duì)核心企業(yè)進(jìn)行盡調(diào)審核，通過(guò)對(duì)其串聯(lián)，將該產(chǎn)品設(shè)計(jì)為標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，實(shí)行簡(jiǎn)易審批流程，一周內(nèi)可以審批完結(jié)，快速解決了中小企業(yè)的資金問(wèn)題。
（二）實(shí)踐效果
2019年公司“商票貸”放款量為18182萬(wàn)元，2020年（截至2020年10月）放款量為25885萬(wàn)元。近兩年，該業(yè)務(wù)制度創(chuàng)新緩解了100余戶客戶的資金困難。
三、“小微合貸” 業(yè)務(wù)制度
當(dāng)前小微企業(yè)主要融資渠道有銀行貸款、擔(dān)保貸款（銀行放款、擔(dān)保增信）、民間借貸等，但無(wú)論銀行貸款還是擔(dān)保貸款，資金均來(lái)源于銀行，均需通過(guò)銀行的嚴(yán)格準(zhǔn)入及評(píng)審。中小微企業(yè)因其管理不規(guī)范、抵質(zhì)押物不足等原因，無(wú)法滿足銀行貸款條件，無(wú)法從銀行直接獲得貸款；民間借貸又因利率高、可融得資金額度有限等限制，無(wú)法滿足中小微企業(yè)發(fā)展的資金需求，甚至是飲鴆止渴，直接把企業(yè)推向倒閉、破產(chǎn)。為解決中小微企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題，市金控公司下屬海紅信小額貸款有限公司利用自身優(yōu)勢(shì)，與海南銀行建立“小微合貸”業(yè)務(wù)制度，雙方資源共享，有效整合，為不能直接從銀行獲得貸款的小微企業(yè)及個(gè)人開(kāi)辟了一條融資成本低、額度大、方便快捷的融資渠道，實(shí)現(xiàn)多方共贏。
（一）主要做法
1、“小微合貸”模式以銀行及小額貸款公司聯(lián)合發(fā)放貸款方式操作，銀行最高放款比例為70%，單筆放款限額為700萬(wàn)元，最低年化利率6.5%；小貸公司介入后，為目標(biāo)客戶匹配小額貸款，額度可放大到1000萬(wàn)元，利率按當(dāng)前民間借貸保護(hù)上限、即年化15.4%收取，則該模式下貸款最低月利率可達(dá)0.76%，極大地增強(qiáng)了貸款的可獲得性并降低了中小微企業(yè)的融資成本。
2、因額度及利率優(yōu)勢(shì)，將擴(kuò)大小貸公司業(yè)務(wù)群體，提高客戶質(zhì)量，通過(guò)引入成熟商業(yè)銀行作為共同放款主體，還可實(shí)現(xiàn)聯(lián)合風(fēng)控，提高風(fēng)險(xiǎn)防控水平。
（二）實(shí)踐效果
目前，公司已與海南銀行總行簽訂《“小微合貸”業(yè)務(wù)合作協(xié)議》，合作包括海南銀行下屬各分支機(jī)構(gòu)，后續(xù)雙方將利用各自資源進(jìn)行業(yè)務(wù)推廣、宣介，并就該合作模式開(kāi)展實(shí)際業(yè)務(wù)，以實(shí)現(xiàn)中小微企業(yè)擴(kuò)大融資渠道、降息降成本、銀行及國(guó)企共擔(dān)社會(huì)責(zé)任的共同愿景。（?？趽?dān)保 馬國(guó)新）